央行再规范第三方支付 快捷支付或进一步受限

据上证报消息，央行与银监会近日联合下发了《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》（银监发【2014】10号）。该文件主要对客户身份认证、交易限额、赔付责任等方面进行了细化和规范。中金公司银行业研究团队表示，第三方支付机构的快捷支付功能将进一步受到限制。

 

 

这也是自今年3月央行暂停二维码（条码）支付业务以来，又一次针对该行业的规范行动。在第三方支付机构资质方面，10号文要求，首先银行要对客户的风险承受能力进行评估，以确定客户与第三方支付机构相关的账户关联、业务类型、交易限额等，包括单笔支付限额和日累计支付限额。当客户提出申请且通过身份验证和辨别后，在临时期限内，可适当调整单笔支付限额和日累计支付限额。至于限额是多少、临时期限有多长，由银行自己决定。

 

 

10号文再次重申了客户身份认证的重要性，要求首次建立业务关联时，必须通过第三方支付机构和银行的双重身份鉴别，此前的86号文则规定，可由第三方支付机构单独认证客户身份，5号文则要求商业银行识别。10号文再次强调银行在用电子渠道验证客户身份时，应采用双因素验证方式对客户身份进行鉴别。

 

在赔付责任方面，10号文要求，商业银行在与第三方支付机构签订合作协议时，要对客户进行大额资金划转强化身份认证，以确保是由客户本人发出资金划转要求，对大额支付、可疑支付要及时通知客户。从银行账户划出的支付交易资金，遇到交易终止、失败时，应划回原银行账户。

 

政策解读>

 

 

今年3月以来，国有四大行先后调低了支付宝的快捷支付转账限额，而此次10号文虽然未对快捷支付的限额提出明确要求，但要求银行在对客户的风险承受能力进行评估后，再确定单笔支付额度和日累计支付额度。昨日，中金公司银行业研究团队发表言论称，第三方支付机构的快捷支付功能将受到进一步限制。

 

 

10号文指出，银行应构建安全的网络通道，制定安全边界，防止第三方支付机构越界访问。所谓越界访问，是指快捷支付的功能超出了银行的授权范围。据中金公司了解，银行普遍对支付接口的用途设定了一定的限制，比如只能用于缴纳水、电、煤气费等，但部分第三方支付机构在操作中存在着扩宽支付接口用途的行为，比如将之扩宽至购物。

 

 

10号文指出，首次建立业务关联时，必须通过第三方支付机构和银行的双重身份鉴别。中金公司表示，在实践操作中，开通快捷支付时一般只需要第三方支付机构的身份鉴别，而增加银行的身份鉴别，会影响开通快捷支付的便捷性和客户体验。

 

 

此外，第三方支付机构还需要和银行共享客户和交易信息。中金公司认为，客户和交易信息是大数据环境下第三方支付公司的重要资产，如果未来被迫和银行分享，将影响第三方支付公司这些数据的价值。

 

不过，中金公司同时还表示，第三方支付机构的快捷支付和数据共享面临挑战，但实际效果还取决于执行力度。